S'informer sur les contrats de prévoyance est un acte de responsabilité. Ces quatre contrats existent pour protéger sa famille dans les moments difficiles : obsèques, décès, invalidité ou dépendance (perte d’autonomie). Pourtant, leurs différences sont souvent mal comprises. Un point central mérite d’être expliqué : la notion d’assurance “à fonds perdus”, de "rente viagère" et de capital.

Le capital : Somme d’argent versée en une seule fois (par exemple 50 000 €).

La rente viagère : Somme d’argent versée régulièrement (chaque mois ou trimestre) jusqu’à la mort de la personne.

Le contrat à fonds perdus : Une assurance dont les cotisations ne sont pas récupérables si le risque assuré ne se produit pas.

Exemple : une assurance auto, une mutuelle ou un contrat habitation. Vous payez chaque année une prime pour être couvert contre l’incendie ou le dégât des eaux. Si votre logement n’a aucun sinistre, vous ne récupérez pas vos cotisations. Elles sont “perdues”… mais elles vous ont protégé pendant toute la durée du contrat.

C’est le même principe pour l’assurance décès temporaire, l’assurance invalidité ou l’assurance dépendance :

- vous payez une cotisation,
- si le risque survient (décès prématuré, accident, perte d’autonomie), l’assureur verse un capital ou une rente,
- si rien n’arrive, vos cotisations restent acquises à l’assureur.

C’est justement pour cela que ces contrats sont moins chers qu’un produit d’épargne : on n’achète pas une accumulation d’argent (comme dans une assurance-vie), mais uniquement une protection contre un risque.

2. Assurance obsèques : couvre vos frais d’obsèques
L’assurance obsèques : anticiper et soulager la famille

L’assurance obsèques a un objectif précis : financer et organiser les funérailles. Elle se distingue par :
- un capital exclusivement destiné aux obsèques
- la possibilité de préciser ses dernières volontés (inhumation, crémation, cérémonie), un accompagnement pour la famille (aide administrative, soutien psychologique).

En France, le coût moyen des obsèques est estimé à 5 000 € en province et peut atteindre 8 000 € en région parisienne. Un contrat obsèques prévoit donc un capital compris entre 3 000 et 10 000 €.

Contrairement à l’assurance décès temporaire, le contrat obsèques n’est pas à fonds perdus : le capital servira forcément, puisque tout le monde décède un jour.

Et si on arrête de payer son assurance obsèques ?

- Dans certains contrats, on reste assuré pour un montant réduit, calculé selon les primes déjà versées.
- Dans d’autres, si l’on arrête trop tôt, la couverture cesse et aucun capital n’est garanti. Tout dépend des conditions prévues au contrat.

L’assurance décès constitue un soutien financier important pour vos proches.

En cas de décès, le bénéficiaire désigné (conjoint, enfants, proches) reçoit un capital ou une rente. Ce contrat existe sous deux formes :

- Assurance "temporaire" décès : Temporaire signifie qu'elle est valable pour une période déterminée (souvent 1 an, renouvelable). Si l’assuré décède pendant cette période, le capital est versé. Si le décès n’a pas lieu avant l’âge limite du contrat (65 ou 70 ans), aucune prestation n’est versée et les cotisations sont à fonds perdus.

- Assurance décès viagère : valable toute la vie, sans limite d’âge. Le capital est donc garanti à terme.

Le capital peut être versé sous forme de capital (versé en 1 fois) ou de rente viagère, c’est-à-dire un revenu régulier versé jusqu’au décès du bénéficiaire.

Pour l’assurance décès, le prix dépend de l’âge, de l’état de santé et du capital souhaité. Plus on souscrit jeune, plus la cotisation est faible. Mais contrairement à l’assurance obsèques, si le contrat s'arrête, les cotisations versées sont perdues comme pour une assurance auto ou une mutuelle.

L'assurance décès est à fonds perdus : C'est ce qui explique que l’assurance décès temporaire reste bien moins chère que des solutions d’épargne comme l’assurance-vie qui sert à faire fructifier votre argent avec une fiscalité avantageuse.

A savoir : 
a) Fiscalité avantageuse : dans un contrat d'assurance décès, le capital décès reste hors succession, il est exonéré de droits de succession, sauf si le bénéficiaire n’est pas clairement identifié ou si les primes sont versées après 70 ans (dans ce cas, une partie est réintégrée dans la succession). Exonéré de droits de succession signifie qu'il n'y a aucun impôt ni taxe à payer dessus (dans la limite prévue par la loi).

b) L'assurance décès pour payer les droits de succession
Le capital décès peut être utilisé pour régler des frais de succession. C’est le cas lorsqu’il est versé rapidement aux bénéficiaires désignés, qui pourront s’en servir pour payer la taxe réclamée par l'état - même s’il ne s’agit pas d’un paiement direct des droits, il fournit les liquidités nécessaires pour faire face à cette dépense.

L’invalidité correspond à une incapacité durable ou totale à travailler, liée à un accident ou une maladie. Elle entraîne une perte de revenus et souvent des frais importants (adaptation du logement, assistance, soins).

Le contrat invalidité verse alors :
- Un capital pour faire face immédiatement à des dépenses importantes
- ou une rente viagère régulière pour compenser la perte de revenus.

Ce contrat est, lui aussi, à fonds perdus : si l’assuré ne devient jamais invalide, aucune somme n’est restituée.

La dépendance survient avec l’âge ou une maladie grave. Elle se traduit par la difficulté ou l’impossibilité d’accomplir seul les actes essentiels (se nourrir, se laver, se déplacer).

Le contrat dépendance prévoit le versement d’une rente viagère ou d’un capital pour financer :

- l’aide à domicile
- l’hébergement en établissement spécialisé
- l’adaptation du logement
- ou encore un répit pour les aidants familiaux.

Comme pour l’invalidité, il s’agit d’un contrat à fonds perdus : si la dépendance n’arrive pas, les cotisations restent acquises à l’assureur.

Quand est-elle déclenchée ?
Elle s’active en cas de très grande dépendance (GIR 1 à 3), c’est-à-dire lorsque la personne ne peut plus réaliser seule les actes essentiels du quotidien (se laver, s’habiller, se nourrir).

- Pour l'assurance décès : le bénéficiaire est librement choisi par l’assuré (conjoint, enfants, proche, tiers). Cette désignation est modifiable à tout moment.

- Pour l'assurance obsèques : le bénéficiaire est généralement une entreprise de pompes funèbres ou alors la personne qui a réglé les frais. Si le capital est supérieur au coût réel, le reste est versé à la personne désignée.

Il n’est pas obligatoire de prévenir le bénéficiaire. Il est fortement conseillé de le faire pour une assurance obsèques car il sera en charge du déroulement de vos funérailles.

Résumé :

Assurance décès, obsèques, invalidité, dépendance : quatre contrats différents, mais une même finalité - anticiper pour soulager les proches.

- L’assurance décès temporaire est à fonds perdus, comme une assurance habitation : on paie pour être couvert, mais si le risque ne survient pas, rien n’est versé. C’est justement pour cela qu’elle est moins chère que des produits d’épargne.

- L’assurance obsèques n’est pas à fonds perdus. Le capital servira forcément aux funérailles.

- L’assurance invalidité et l’assurance dépendance fonctionnent sur le même modèle que l’assurance décès temporaire : cotisations perdues si le risque ne survient pas, mais protège efficacement si les choses tournent mal.